ଆରବିଆଇର ନୂଆ ଗୋଲ୍ଡ ଲୋନ ନିୟମ ୨୦୨୫: ଆପଣଙ୍କୁ ଲାଭ ହେବ ନା କ୍ଷତି? ଜାଣନ୍ତୁ
ନୂଆଦିଲ୍ଲୀ: ଭାରତୀୟ ରିଜର୍ଭ ବ୍ୟାଙ୍କ (ଆରବିଆଇ) ଗୋଲ୍ଡ ଲୋନ ପାଇଁ ନୂଆ ନିୟମ ଘୋଷଣା କରିଛି, ଯାହା ୨୦୨୬ ଜାନୁଆରୀ ୧ରୁ ଲାଗୁ ହେବ। ଏହି ନିୟମ ବ୍ୟାଙ୍କ ଓ ଅଣ-ବ୍ୟାଙ୍କିଙ୍ଗ ଆର୍ଥିକ ସଂସ୍ଥା (NBFCs) ପାଇଁ ଏକମାନ ନିୟମ ଆଣିବା ସହ ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ପାଇଁ ଅଧିକ ସ୍ୱଚ୍ଛତା ଓ ସୁରକ୍ଷା ନିଶ୍ଚିତ କରିବ। କିନ୍ତୁ ଏହି ନିୟମ ଆପଣଙ୍କ ପାଇଁ ଲାଭଦାୟକ ହେବ ନା କ୍ଷତିକାରକ? ଆସନ୍ତୁ ଏହାର ଗଣିତ ଓ ପ୍ରଭାବ ବୁଝିବା।
ଆରବିଆଇର ନୂଆ ଗୋଲ୍ଡ ଲୋନ ନିୟମ: ମୁଖ୍ୟ ପରିବର୍ତ୍ତନ
୨୦୨୫ ଏପ୍ରିଲ ୯ରେ ଜାରି ହୋଇଥିବା ଡ୍ରାଫ୍ଟ ନିର୍ଦ୍ଦେଶିକା ଓ ଜୁନରେ ଚୂଡ଼ାନ୍ତ ନିୟମ ଅନୁଯାୟୀ, ଆରବିଆଇ ନିମ୍ନଲିଖିତ ପରିବର୍ତ୍ତନ ଆଣିଛି:
ଋଣ-ମୂଲ୍ୟ ଅନୁପାତ (LTV) ସୀମା:
ସାଧାରଣ ଗୋଲ୍ଡ ଲୋନ ପାଇଁ LTV ସୀମା ୭୫% ରହିଛି। ଅର୍ଥାତ୍, ଆପଣଙ୍କ ସୁନାର ମୂଲ୍ୟର ୭୫% ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଋଣ ମିଳିପାରିବ।
୨.୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଛୋଟ ଋଣ ପାଇଁ LTV ସୀମା ୮୫% କରାଯାଇଛି।
୨.୫ ଲକ୍ଷରୁ ୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଋଣ ପାଇଁ LTV ୮୦% ଏବଂ ୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କାରୁ ଅଧିକ ପାଇଁ ୭୫%।
ବୁଲେଟ ପେମେଣ୍ଟ ଋଣ (ଯେଉଁଠାରେ ମୂଳଧନ ଓ ସୁଧ ଶେଷରେ ଏକକାଳୀନ ପରିଶୋଧ କରାଯାଏ) ପାଇଁ LTV ଗଣନାରେ ସୁଧ ମଧ୍ୟ ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ ହେବ, ଯାହା ଋଣର ପରିମାଣ କମାଇପାରେ।
ସୁନାର ପ୍ରକାର ଓ ସୀମା:
କେବଳ ୨୨ କ୍ୟାରେଟ କିମ୍ବା ତା’ଠାରୁ ଅଧିକ ଶୁଦ୍ଧତା ବିଶିଷ୍ଟ ସୁନା ଗହଣା ଓ ବ୍ୟାଙ୍କ ଜାରି କରିଥିବା ସୁନା ମୁଦ୍ରା (୫୦ ଗ୍ରାମ ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ) ଜାମିନ ଭାବେ ଗ୍ରହଣୀୟ।
ପ୍ରାଥମିକ ସୁନା (ଯଥା ବାର, ଇଙ୍ଗଟ, ବୁଲିୟନ) କିମ୍ବା ଅନ୍ୟତ୍ର ଜାମିନ ଦିଆଯାଇଥିବା ସୁନା ଗ୍ରହଣ କରାଯିବ ନାହିଁ।
ଜଣେ ଋଣ ଗ୍ରହୀତା ସର୍ବାଧିକ ୧ କିଲୋଗ୍ରାମ ସୁନା (ମୁଦ୍ରା ସହିତ) ଜାମିନ ଦେଇପାରିବେ, ଯେଉଁଥିରୁ ମୁଦ୍ରାର ଓଜନ ୫୦ ଗ୍ରାମରୁ ଅଧିକ ହେବ ନାହିଁ।
ମାଲିକାନା ଯାଞ୍ଚ:
ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କୁ ସୁନାର ମାଲିକାନା ପ୍ରମାଣ ଦେବାକୁ ପଡ଼ିବ, ଯଥା କ୍ରୟ ରସିଦ କିମ୍ବା ଘୋଷଣାପତ୍ର।
୨.୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କାରୁ କମ ଋଣ ପାଇଁ ସରଳୀକୃତ ଘୋଷଣାପତ୍ର ଗ୍ରହଣ କରାଯିବ।
ସୁନା ମୂଲ୍ୟାଙ୍କନ:
ସୁନାର ଶୁଦ୍ଧତା ଓ ଓଜନ ଯାଞ୍ଚ ପାଇଁ ଏକମାନ ପ୍ରକ୍ରିୟା ଅନୁସରଣ କରାଯିବ, ଯେଉଁଥିରେ ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ଉପସ୍ଥିତି ବାଧ୍ୟତାମୂଳକ।
ସୁନାର ମୂଲ୍ୟ ୨୨ କ୍ୟାରେଟ ଆଧାରରେ ନିର୍ଦ୍ଧାରିତ ହେବ ଏବଂ ଶେଷ ୩୦ ଦିନର ହାର କିମ୍ବା ପୂର୍ବ ଦିନର ବଜାର ମୂଲ୍ୟ ମଧ୍ୟରୁ ଯେଉଁଟି କମ ହେବ, ତାହା ଗ୍ରହଣ କରାଯିବ।
ଋଣ ଅବଧି ଓ ପୁନର୍ନବୀକରଣ:
ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ବ୍ୟବହାର ପାଇଁ ବୁଲେଟ ପେମେଣ୍ଟ ଋଣର ସର୍ବାଧିକ ଅବଧି ୧୨ ମାସ।
ଋଣ ପୁନର୍ନବୀକରଣ କିମ୍ବା ଟପ-ଅପ୍ କେବଳ ଯଦି ପୂର୍ବ ଋଣ ‘ଷ୍ଟାଣ୍ଡାର୍ଡ’ ଶ୍ରେଣୀରେ ଥାଏ ଏବଂ LTV ସୀମା ମଧ୍ୟରେ ରହେ।
ଋଣ ପରିଶୋଧ ପରେ ସୁନା ୭ ଦିନ ମଧ୍ୟରେ ଫେରାଇ ନ ଦେଲେ, ପ୍ରତି ଦିନ ବିଳମ୍ବ ପାଇଁ ୫,୦୦୦ ଟଙ୍କା କ୍ଷତିପୂରଣ ଦେବାକୁ ପଡ଼ିବ।
ରୂପା ଋଣ:
ନୂଆ ନିୟମ ଅନୁଯାୟୀ, ରୂପା ଗହଣା, ଅଳଙ୍କାର ଓ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ରୂପା ମୁଦ୍ରା ଜାମିନ ଭାବେ ଗ୍ରହଣ କରାଯାଇପାରିବ।
ଋଣ ଗଣନାର ଗଣିତ
ଧରାଯାଉ ଆପଣ ୧୦୦ ଗ୍ରାମ ୨୨ କ୍ୟାରେଟ ସୁନା ଜାମିନ ଦେଉଛନ୍ତି, ଯାହାର ବଜାର ମୂଲ୍ୟ ପ୍ରତି ୧୦ ଗ୍ରାମ ୯୫,୭୧୮ ଟଙ୍କା (ଅର୍ଥାତ୍ ୧୦୦ ଗ୍ରାମର ମୂଲ୍ୟ = ୯,୫୭,୧୮୦ ଟଙ୍କା)।
LTV ୭୫% ହିସାବରେ:
ଋଣ ପରିମାଣ = ୯,୫୭,୧୮୦ × ୭୫% = ୭,୧୭,୮୮୫ ଟଙ୍କା।
ବୁଲେଟ ପେମେଣ୍ଟ ଋଣରେ ସୁଧ (ଧରାଯାଉ ୧୨% ବାର୍ଷିକ) ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ ହେବ, ଯାହା ଋଣ ପରିମାଣ ଆହୁରି କମାଇବ।
LTV ୮୫% (୨.୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ):
ଋଣ ପରିମାଣ = ୨,୫୦,୦୦୦ ଟଙ୍କା (ସୀମା ଅନୁଯାୟୀ), ଯଦି ସୁନାର ମୂଲ୍ୟ ଏହା ପାଇଁ ଯଥେଷ୍ଟ।
ଉଦାହରଣ:
୨୫ ଗ୍ରାମ ସୁନା (ମୂଲ୍ୟ = ୨,୩୯,୨୯୫ ଟଙ୍କା) ଜାମିନ ଦେଲେ:
୮୫% LTVରେ: ୨,୦୩,୪୦୦ ଟଙ୍କା ଋଣ।
୭୫% LTVରେ: ୧,୭୯,୪୭୧ ଟଙ୍କା ଋଣ।
ଲାଭ
ଛୋଟ ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ପାଇଁ:
୨.୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଋଣରେ ୮୫% LTV ଓ ସରଳୀକୃତ ମାଲିକାନା ଯାଞ୍ଚ ଦ୍ୱାରା ଗ୍ରାମୀଣ ଓ ଅନୌପଚାରିକ ଅର୍ଥନୀତିର ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କୁ ଅଧିକ ଋଣ ମିଳିବ।
କ୍ରେଡିଟ ଆକାଉଣ୍ଟ ଆବଶ୍ୟକତା ହଟାଇବା ଦ୍ୱାରା ଋଣ ପ୍ରକ୍ରିୟା ସହଜ ହେବ।
ସ୍ୱଚ୍ଛତା:
ଏକମାନ ମୂଲ୍ୟାଙ୍କନ ଓ ଶୁଦ୍ଧତା ଯାଞ୍ଚ ଦ୍ୱାରା ଋଣ ଗ୍ରହୀତାମାନେ ସୁନାର ସଠିକ ମୂଲ୍ୟ ଜାଣିପାରିବେ।
ଋଣ ଚୁକ୍ତିରେ ଶୁଦ୍ଧତା, ଓଜନ ଓ ମୂଲ୍ୟର ବିବରଣୀ ଉଲ୍ଲେଖ ଥିବ, ଯାହା ଦ୍ୱାରା ଠକାମିରୁ ସୁରକ୍ଷା ମିଳିବ।
ସୁରକ୍ଷା:
ଋଣ ପରିଶୋଧ ପରେ ସୁନା ଫେରାଇବାରେ ବିଳମ୍ବ ହେଲେ ଦୈନିକ ୫,୦୦୦ ଟଙ୍କା କ୍ଷତିପୂରଣ ମିଳିବ।
ଅନୌପଚାରିକ ଋଣଦାତାଙ୍କ ତୁଳନାରେ ଅଧିକ ନିୟନ୍ତ୍ରିତ ପ୍ରକ୍ରିୟା ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କୁ ସୁରକ୍ଷା ଦେବ।
ରୂପା ଋଣ:
ରୂପା ଜାମିନ ଦେଇ ଋଣ ନେବାର ନୂଆ ବ୍ୟବସ୍ଥା ଅନେକଙ୍କ ପାଇଁ ଅତିରିକ୍ତ ଆର୍ଥିକ ବିକଳ୍ପ ଖୋଲିବ।
କ୍ଷତି
କମ ଋଣ ପରିମାଣ:
ବୁଲେଟ ପେମେଣ୍ଟ ଋଣରେ ସୁଧ ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତି ହେତୁ ଋଣ ପରିମାଣ କମିଯିବ। ଉଦାହରଣ ସ୍ୱରୂପ, ୭,୧୭,୮୮୫ ଟଙ୍କା ଋଣ ବଦଳରେ ସୁଧ ଯୋଗ ହେଲେ ୬.୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଋଣ ମିଳିପାରେ।
ଅଧିକ ସୁନା ଜାମିନ ଦେବାକୁ ପଡ଼ିପାରେ।
କଡ଼ା ଯାଞ୍ଚ:
ମାଲିକାନା ଯାଞ୍ଚ ଓ ଆୟ ପ୍ରମାଣ ଆବଶ୍ୟକତା ବୃଦ୍ଧି କରିବ, ଯାହା ଅନୌପଚାରିକ ଅର୍ଥନୀତିର ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କୁ ଅସୁବିଧାରେ ପକାଇପାରେ।
ସୁଧ ହାର ବୃଦ୍ଧି:
ଉଚ୍ଚ LTV ଓ ଅଧିକ ବିପଦ ହେତୁ NBFC ମାନେ ଅଧିକ ସୁଧ ହାର ଲାଗୁ କରିପାରନ୍ତି।
ଋଣ ଅବଧି ସୀମା:
୧୨ ମାସରେ ବୁଲେଟ ପେମେଣ୍ଟ ଋଣ ପରିଶୋଧ କରିବାରେ ଅସୁବିଧା ହୋଇପାରେ, ବିଶେଷତଃ ଅନିୟମିତ ଆୟ ଥିବା ଋଣ ଗ୍ରହୀତାଙ୍କ ପାଇଁ।
କିଏ ଅଧିକ ଲାଭବାନ?
ଛୋଟ ଋଣ ଗ୍ରହୀତା (୨.୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ): ଉଚ୍ଚ LTV (୮୫%) ଓ ସରଳୀକୃତ ନିୟମ ଦ୍ୱାରା ଗ୍ରାମୀଣ ଓ ଅନୌପଚାରିକ କ୍ଷେତ୍ରର ବ୍ୟକ୍ତିମାନେ ଅଧିକ ଋଣ ପାଇପାରିବେ।
ସଚେତନ ଋଣ ଗ୍ରହୀତା: ଯେଉଁମାନେ ସ୍ୱଚ୍ଛ ଦସ୍ତାବିଜ ଓ ଶୁଦ୍ଧତା ପ୍ରମାଣ ଦେଇପାରିବେ, ସେମାନେ ଅଧିକ ସୁରକ୍ଷିତ ଓ ସ୍ୱଚ୍ଛ ଋଣ ପ୍ରକ୍ରିୟାରୁ ଲାଭବାନ ହେବେ।
କିଏ ଅସୁବିଧାରେ ପଡ଼ିପାରନ୍ତି?
ଅନୌପଚାରିକ ଋଣ ଗ୍ରହୀତା: ଯାହାଙ୍କ ପାଖରେ ମାଲିକାନା ପ୍ରମାଣ ନାହିଁ କିମ୍ବା ଅନିୟମିତ ଆୟ ଅଛି, ସେମାନଙ୍କୁ ଋଣ ପାଇବା କଷ୍ଟକର ହୋଇପାରେ।
ବୁଲେଟ ପେମେଣ୍ଟ ଋଣ ଗ୍ରହୀତା: ସୁଧ ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତି ଓ ୧୨ ମାସର ଅବଧି ସୀମା ହେତୁ ଅଧିକ ସୁନା ଜାମିନ ଦେବାକୁ ପଡ଼ିପାରେ।